– Alaan keskittyneitä FinTech (financial technology) startupeja on maailmassa jo yli 10 000, ja useimmat niistä liittyvät maksamiseen ja säästämiseen, kertoo fintechiin perehtynyt tutkija Mikko Riikkinen.

 

Asiakastiedoista asiakkaan tietoon

EU:n tasolla on parhaillaan menossa kaksi isoa muutosta. Tietosuojauudistuksella (General Data Protection Regulation, GDPR) vahvistetaan kansalaisten henkilötietosuojaa digiajassa. Maksupalveludirektiivi (Payment Services Directive, PSD2), koskee pankkitoimintaa. Riikkisen mukaan suurin muutos se lähtökohta, että tieto kuuluu asiakkaalle itselleen. Direktiivi vaatii pankkeja avaamaan rajapinnat ja mahdollistamaan kuluttajalle helpon pääsyn tietoihin sekä maksamiseen. Kuluttaja voi itse päättää muun muassa tilitapahtumatiedon luovuttamisesta kolmansille osapuolille, jotka voivat olla esimerkiksi maksamisen tai taloudenhallinnan applikaatioita.

− Tähän asti pankit ovat pitäneet tiedot itsellään hyödyntäneet sitä esimerkiksi omissa markkinointikampanjoissaan. Direktiivi on nyt olemassa, ja pankeilla on tämän vuoden loppuun aikaa pohtia mitä tämä tarkoittaa heidän toiminnalleen. Rajapintojen avautuminen mahdollistaisi myös muun muassa OP:n palveluiden käytön Dansken MobilePayssä ja toisinpäin eli kyse ei ole pelkästään FinTech startupien tuottamista palveluista.

PSD2-mukaisia rajapintoja on lähtökohtaisesti kaksi: tilitapahtumat ja maksaminen, mutta todellisuudessa niitä voi olla paljon enemmänkin, Riikkinen kertoo. Esimerkiksi espanjalaisella pankilla (BBVA) niitä on noin 10-12, mukaan lukien luoton myöntö ja uuden asiakkaan perustaminen.

Rajapintojen avaaminen tarkoittaa sitä, että nyt on mahdollisuus tehdä pankkialalle uusia tuotteita ja palveluita, jollaisia asiakas tarvitsee. Käytännön hyötyä voi olla vaikkapa henkilökohtaisesta automatisoidusta pankkineuvojasta, joka tilitapahtumien perusteella ennustaa taloudellista tilannetta ja varoittaa, jos rahat ovat loppumassa, Riikkinen sanoo.        

Tekoälyn hyödyntäminen suoraan kuluttajille tarkoitetuissa palveluissa sijoittamisessa on yleistynyt nopeasti viimeisen kolmen vuoden aikana. Algoritmi tekee sijoittajan profiilin perusteella suositukset ja kaupatkin.

 

Pöhinää vakuutusalallekin

Lähitulevaisuudessa Riikkinen arvioi tapahtuvan ainakin kolmenlaista muutosta. Ensinnäkin PSD2 jouduttaa pankkien ja startupien yhteistyötä; synergiaetuja on tarjolla molemmin puolin. Ketterät startupit keskittyvät yleensä pieneen osaan palvelua ja ovat erittäin hyviä siinä, joten pankkien kannattaa tehdä yhteistyötä heidän kanssaan. Toisekseen on todennäköistä, että usea pari vuotta sitten perustettu FinTech startup joutuu lopettamaan, sillä 2015 kerätyt sijoitukset 12-18 kuukauden ”runwaylle” alkaa olla käytetty, mutta kaikkien kohdalla tavoitteita ei ole välttämättä olla saavutettu.

Kolmas kiinnostava muutos on vakuutuspuolen (InsurTech) startupien nousu.

− Vakuutus-, kuten pankkialakin, on ollut pitkään säädeltyä ja jäykkää, eikä siellä ei ole ollut vielä ”pöhinää”. Suurta potentiaalia silti on: esimerkiksi Yhdysvalloissa Lemonade startup käyttää tekoälyä vertaisvakuutussysteemissään. Muun muassa korvauspäätöksen voi saada jopa kolmessa sekunnissa. Tähän kun lisätään G.A.F.A:n (Google, Amazon, Facebook, Apple) viime aikaiset liikkeet finanssialan suuntaan, niin edessä on mielenkiintoisia aikoja.

Erilaiset finanssialan applikaatiot yleistyvät, kun ihmiset kokeilevat ja oppivat luottamaan niihin. Uudet toimijat tulevat rohkeasti ja nopeasti uusilla kulmilla mukaan– finanssiala ei ole enää tylsää, Riikkinen naurahtaa.